Invertir en préstamos crowdlending: ¿Una opción mejor o peor que los depósitos?

19 ene, 2017 -

La digitalización de los mercados es una realidad evidente e imparable, ya lo vimos en recientes post hablando del crowdfunding como alternativa de financiación de proyectos en crecimiento.

Por eso, en el siguiente artículo y en vistas del creciente uso de Internet, de la dificultad a la que se enfrentan algunas empresas a la hora de obtener financiación de forma más tradicional (entidades financieras), de la creciente popularidad de las redes sociales y del afán por parte de los inversores por buscar otras opciones a su dinero, abordamos los préstamos crowdlending, también conocidos como P2P.  ¿Has oído hablar de ellos? ¿Los conoces?

cerdito azul hucha dolarFoto: OTA Photos

 

¿Qué son los préstamos crowdlending?

Podríamos decir, en líneas generales, que los préstamos crowdlending son una forma de inversión basada en una rama del crowdfunding (en concreto del crowdfunding lending based). Como ya sabemos por artículos anteriores, el crowdfunding es un modelo de economía de tipo colaborativo que consiste en la financiación a través de créditos o préstamos a pymes (pequeñas y medianas empresas) por medio de una red de empresas o particulares que invierten su dinero a cambio de un tipo de interés.

Por tanto, los préstamos crowdlending o P2P son una opción de inversión para aquellos inversores sin aversión al riesgo (ya que puede existir riesgo de impago de la empresa) que, a través de estas plataformas de crowdfunding, deciden invertir en préstamos de otras empresas. Como contraprestación, además de recibir el capital inicial, los inversores también recibirían los intereses que haya generado ese préstamo crowdlending.

¿Cómo funcionan los préstamos crowdlending?

En primer lugar, la empresa que necesita financiación debe registrar su proyecto de crecimiento a través de Internet en la plataforma de crowdfunding y aportar toda la documentación que justifique su solvencia. Es decir, que la empresa que solicita el préstamo debe estar al corriente de pagos, liquidez, facturación y demostrar su legalidad.

Una vez que la propia plataforma de crowdfunding apruebe el préstamo que solicita la empresa, este se hará visible en su web y se mostrará durante un período de 20 días para que los inversores que lo deseen puedan financiar el proyecto aportando una cantidad económica. En caso de que el proyecto consiga la cantidad demandada, se procederá a ejecutar las órdenes de crédito de los inversores, quienes todos los meses recibirán los intereses correspondientes hasta la fecha de vencimiento del préstamo. En cambio, si pasados los 20 días el proyecto no recauda el capital necesario para seguir adelante con su actividad, los inversores pueden negociar con la empresa las condiciones de su acuerdo y en el caso de no llegar a un consenso entre ambas partes, el inversor recuperaría su dinero.

Como vemos, se trata una forma de financiación que deja fuera a las entidades bancarias.

calculadora billetes diez euros

¿Cuáles son sus principales características?

  • Es una inversión que no cotiza en ningún mercado, por lo que su evolución no depende de las variables que afectan a la fluctuación de los mercados.
  • Riesgo de impago: a diferencia de otros productos como los depósitos que están protegidos por el fondo de garantía, los préstamos crowdlending solo están garantizados por la empresa que solicita financiación. Por lo que si la empresa quiebra, existirá riesgo de que el inversor no reciba sus intereses y la recuperación del capital inicial.
  • Suele establecerse un límite de financiación, además de presentar tipos de interés acordes con el riesgo del préstamo.
  • Por norma general no llevan asociado otro producto financiero.
  • Puede suponer una fuente de ahorro en cuanto a costes de financiación para las empresas.
  • No es necesaria una experiencia previa por parte de los inversores, ni una exclusividad con la plataforma.

 

¿Préstamos crowdlending o depósitos?

informacion legal producto seguro

Como ya sabemos, los depósitos bancarios a plazo fijoson productos de ahorro a través de los cuales se puede obtener una rentabilidad garantizada en función del capital que decidas depositar y del plazo en el que realices la imposición.

¿Cómo funcionan? Sencillo, el interesado deposita una cantidad de dinero en una entidad bancaria durante un plazo previamente establecido en el contrato y cuando ese plazo se cumpla, recuperará su dinero y los intereses que haya generado esa inversión.

Una de las características más destacadas de los depósitos a plazo fijo es que son un producto que, a diferencia de los préstamos crowdlending, te permiten conocer la rentabilidad que vas a obtener desde el inicio de la inversión. Además, como decíamos antes, los depósitos están protegidos por un organismo llamado Fondo de Garantía de Depósitos que asegura (hasta un límite) el capital depositado por el cliente en caso de quiebra o insolvencia de la entidad bancaria. En el caso de Cuenta Factonuestro Depósito Facto está protegido por el F.I.T.D. (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi) que garantiza un importe de hasta 100.000€ por titular y entidad.

En cuanto a los préstamos crowdlending, estos solo están garantizados por la propia empresa, ya que las plataformas crowdfunding tampoco exigen que la empresa aporte un aval que sirva de fianza en caso de que el proyecto pueda verse inmerso en algún tipo de problemática.

flor tallo verde campo

Si estás pensando en invertir tu dinero ya ves que tienes a tu disposición varias posibilidades como los préstamos crowdlending, pero que pueden resultar arriesgados al lado de los depósitos bancarios, que cuentan con una mayor regulación.

Tú eres el que tiene la última palabra y el que decide en tu dinero, así que valora todas las posibilidades, los riesgos y las necesidades antes de tomar una decisión. Tú, ¿por cuál te decantas? ¿Qué opción te convence más?

Indudablemente existen una serie de implicaciones legales y fiscales en el uso de las plataformas de crowfunding, tanto para la plataforma como para los colaboradores de los proyectos, que varían en función del modelo de crowfunding utilizado. El análisis de estas implicaciones queda fuera del alcance de este post.

*Este artículo se elaboró con fecha 19 enero, 2017, por lo que es posible que alguna información no esté actualizada. Te recomendamos que siempre revises la fecha de publicación del artículo. Consulta aquí las condiciones vigentes del Depósito Facto



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