¿Qué es la TAE y cómo se calcula?

20 oct, 2015 -
Todos hemos oído hablar de la TAE en infinidad de ocasiones. De forma intuitiva y al estar expresada como un porcentaje, normalmente relacionamos la TAE con alguna suerte de interés proporcionado por algún producto financiero, bien estemos hablando de un préstamo o una hipoteca, o bien estemos contemplando un depósito. ¿Pero sabemos realmente qué es la TAE, para qué sirve y cómo se calcula? A continuación despejaremos todas las dudas con respecto a la TAE y veremos cómo este indicador puede ayudarnos a elegir el producto financiero que más nos interesa.

CALCULADORA

 

¿Qué es la TAE?

La TAE, Tasa Anual Equivalente, es un concepto financiero que sirve para expresar el interés que nos va a generar un depósito o el coste que vamos que tener que pagar por un crédito. La Tasa Anual Equivalente contempla los gastos y comisiones que conlleva el producto bancario, por lo que, en definitiva y en el ejemplo de un depósito, nos ayudará a calcular el porcentaje del capital invertido que obtendremos como beneficios cada año. El cálculo de la TAE contempla el tipo de interés nominal, el plazo de la operación y las comisiones y gastos originados por la misma.

¿Para qué sirve la TAE?

El mercado bancario ofrece una cantidad enorme de productos financieros diferentes, cada uno con sus particularidades. Centrándonos en el mundo de los depósitos, cada entidad emisora de un producto puede determinar los diferentes parámetros que lo definen: las cantidades que se pueden invertir, el plazo de vencimiento del depósito, la frecuencia con la que se abonan los intereses o la tipología del interés que se aplica, etc. Para facilitar las cosas a la hora de poder comparar la rentabilidad de productos bancarios de la misma naturaleza, depósitos en este caso, pero con diferentes condiciones, se necesita un tipo de indicador orientativo, como la TAE, que exprese un porcentaje final al cabo de un año con el interés a percibir por parte del usuario. De esta manera es posible comparar productos diferentes y ver cuál es más rentable.

FORKING ROAD

¿Cómo se calcula la TAE?

El cálculo de la TAE vincula, a través de una fórmula matemática, el tipo de interés que se aplica y los plazos en los que se pagan los intereses. De esta manera, aunque dos productos bancarios tengan plazos de pago de intereses distintos y diferentes tipos de interés nominal, podemos calcular sus respectivas TAE y tener una idea de su rentabilidad relativa en el período de un año. Así podemos comparar su rentabilidad y decidirnos por uno u otro producto.

Para entenderlo de forma más clara, veamos un ejemplo sobre la fórmula de la Tasa Anual Equivalente.

TAE1

En esta ecuación, r es el tipo de interés nominal y f, la frecuencia de pago de los plazos. La importancia del cálculo de la TAE está en que nos permite obtener un cálculo de intereses anual, integrando los intereses que se van obteniendo de forma mensual, trimestral, semestral, etc. en cada nuevo cálculo del interés. Esto se conoce como interés compuesto. La fórmula de la TAE nos ofrece finalmente un porcentaje fijo anual que representa la rentabilidad del producto.

Imaginemos que vamos a depositar 700 euros en un depósito a un año, en el cual los intereses se pagan de manera mensual y, como es habitual, se incluyen de forma automática al capital total del depósito. Si tuviésemos un interés nominal anual de, por ejemplo un 5%, calcularemos el TAE de la siguiente manera:

 

El interés nominal anual r es de un 5%, que expresado en tanto por uno para poder aplicar la fórmula resulta: r = 0,05.

El pago de los intereses se produce de manera mensual, por lo que la frecuencia f = 12.

 

TAE2

TAE3

TAE = 0,05116194

Convirtiéndolo de nuevo a porcentaje y redondeando, tendríamos:

TAE = 5,12%

Al pasar un año, los intereses que cobraríamos serían el 5,12% de 700 euros, es decir: 35,84 euros. Pasaríamos por tanto a tener 735,84 euros de capital.

BILLETES

A primera vista, calcular la TAE de un depósito o de cualquier otro producto bancario a través de esta fórmula puede resultar complicado, pero en realidad se trata de algo bastante sencillo. No obstante, calcular la TAE no es algo que debamos hacer como clientes, ya que en España es obligatorio que las entidades bancarias hagan figurar la Tasa Anual Equivalente tanto en la publicidad como en la documentación precontractual de sus productos. Tanto si estamos hablando de depósitos, como si nos referimos a créditos e hipotecas.

Lo realmente interesante, es que sepamos de donde viene este cálculo de la TAE, ya que expresa la rentabilidad bruta anual de un producto.

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Si todavía tenéis dudas sobre este tema, compartimos con vosotros el siguiente vídeo en el que resumimos qué es la TAE de un depósito y cómo se calcula:

*TAE del 0,30% (0,30% TIN) para un depósito a 3 meses, TAE del 1,25% (1,25% TIN) para un depósito a 12 meses y TAE del 1,50% (1,50% TIN) para un depósito a 60 meses. A partir de 10.000€ y con liquidación cada 3 meses. Oferta para particulares.

*Este artículo se elaboró con fecha 20 octubre, 2015, por lo que es posible que alguna información no esté actualizada. Te recomendamos que siempre revises la fecha de publicación del artículo. Consulta aquí las condiciones vigentes del Depósito Facto



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