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¿Qué es el TIPS o el sistema de transferencias bancarias instantáneas en Europa?

17 jul, 2017 -

El Banco Central Europeo ha anunciado recientemente la próxima instauración del sistema TIPS (TARGET instant payment settlement) que vendrá para mejorar las características del actual sistema de transferencias internacionales entre países de la Eurozona. Entre las principales ventajas que ofrecerá este nuevo sistema TIPS, la principal y más importante es que abrirá la posibilidad de realizar transferencias instantáneas en euros entre los países de la zona SEPA (Single Euro Payments Area o Zona Única de Pagos en Euros). Hoy conoceremos un poco mejor en qué consistirá este sistema y que otras ventajas ofrecerá a ciudadanos y bancos.

ordenador hombres manos

Las transferencias internacionales

Actualmente, las transferencias internacionales y nacionales que tienen lugar en la Eurozona se realizan a través de intermediarios: el Banco Central Europeo; otros bancos centrales, como por ejemplo el Banco de España; empresas de clearing (todas las actividades necesarias para que se efectúen los intercambios monetarios, desde que se da la orden hasta que el pago se hace efectivo); etc.

Esta forma de proceder, por su propia naturaleza genera tiempos de espera. Si tomamos como referencia una sencilla transferencia nacional entre dos entidades bancarias, esta puede llegar a tardar hasta 24 horas. Esto es así dado que no se realiza un ajuste entre las cuentas de ambos bancos de forma automática, sino que las dos entidades transmiten sus datos al Banco de España, y es este último quien realiza un paquete con todas las operaciones que han tenido lugar en el día entre los dos bancos para finalmente hacer efectivas todas las transacciones. Y si hablamos de transferencias internacionales en las que aumenta el número de intermediarios, los tiempos se dilatan. Algo que el Banco Central Europeo propone solventar gracias al nuevo sistema TIPS que comenzará a funcionar a partir de noviembre de 2018. Veamos cómo funciona.

El sistema TIPS

El sistema TIPS será el siguiente paso lógico en la labor del Banco Central Europeo por homogeneizar las operaciones internacionales dentro de la Eurozona. Con la creación de la zona SEPAse armonizaron y estandarizaron los procedimientos para realizar transferencias internacionales en euros entre los países miembros de la zona. De esta manera, las transferencias entre la mayor parte de los distintos países europeos son equivalentes a una transferencia nacional. Un paso más adelante fue el que se dio con el sistema TARGET2, que permite la realización instantánea de transacciones de gran volumen entre diferentes bancos de la Eurozona. Y con el sistema TIPS se vendría a cerrar el círculo que permitirá a todos los ciudadanos, bancos y otras empresas financieras de la Eurozona realizar trasferencias internacionales de manera instantánea.

carretera puesta sol

 

¿Cómo funciona el sistema TIPS?

El sistema TIPS automatizará las liquidaciones de las transferencias internacionales de la Eurozona, eliminando intermediarios en el proceso. El procedimiento será el siguiente:

  1. Una entidad emisora realiza una petición de pago al sistema TIPS.
  2. El sistema TIPS valida la solicitud, reserva la cantidad solicitada y envía la solicitud a la entidad receptora del pago.
  3. La entidad receptora confirma la petición, con lo que TIPS pasa a formalizar el pago.
  4. El sistema TIPS confirma la operación a ambas entidades.
  5. El dinero se retira de la entidad emisora y se ingresa en la entidad receptora del pago.

Este sistema, está limitado a transferencias de hasta un importe de 15.000€.

Beneficios del sistema TIPS

Entre las ventajas de este sistema, hay que remarcar especialmente la de la inmediatez que tendrán las transferencias internacionales europeas, objetivo principal de todo el proyecto. Pero también hay otras características destacables que ofrecerá el sistema TIPS y que vale la pena mencionar:

  • Las transferencias se realizarán de forma automática entre las entidades emisoras y receptoras, sin la necesidad de intermediarios. Se realizarán en euros, a través de un fondo depositado previamente por las entidades participantes en el sistema. El BCE prevé incorporar la posibilidad de operar con otras divisas en el futuro.
  • Las liquidaciones serán irrevocables.
  • El sistema estará en permanente funcionamiento, durante las 24 horas de los 365 días del año.
  • Se convertirá en el estándar para realizar transferencias internacionales entre los países que se sumen al sistema.
  • Será accesible a bancos, proveedores de pagos digitales, empresas de clearing, y también a los ciudadanos, a través de los anteriores agentes financieros.
  • Reducirá los costes de las transferencias internacionales a solo 0,2 céntimos de euro por movimiento para las entidades bancarias. Este coste estará garantizado durante los 2 primeros años, y posteriormente podrá subir a entre 0,5 céntimos y 1 céntimo. Un precio muy inferior al coste actual que tienen este tipo de transacciones para las entidades y que debería verse reflejado en el importe que se cague a los clientes finales.
  • Mejorará la gestión de liquidez de las empresas y la circulación del dinero, al poder contar de inmediato con el dinero de los pagos que se le efectúen.

 

personas banco sentadas byn

En definitiva, con el sistema TIPS el BCE promete reducir los costes que nos suponen las trasferencias internacionales, tanto en tiempo como dinero. Esto supondrá, además, una mayor comodidad para los usuarios finales y pretende ser el impulso definitivo que democratice los pagos electrónicos a través de diferentes soportes: tarjetas, móviles, otros dispositivos, etc.

Además, al reducir los costes para los bancos de las actuales trasferencias internacionales, es muy posible que estos no los repercutan finalmente en sus clientes, como ocurre en el caso de las trasferencias SEPA por parte de la Cuenta Factoque al tratarse de una cuenta libre de comisiones, son totalmente gratuitas.

 

*Este artículo se elaboró con fecha 17 julio, 2017, por lo que es posible que alguna información no esté actualizada. Te recomendamos que siempre revises la fecha de publicación del artículo. Consulta aquí las condiciones vigentes del Depósito Facto



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